الانتقال إلى البرتغال يتطلب فهماً شاملاً لنظام التأمين المحلي. يغطي هذا الدليل جميع أنواع التأمين الرئيسية في البرتغال – من التأمين الصحي والسيارات إلى التأمين على المنزل والحياة والسفر والأعمال والحيوانات الأليفة والحماية القانونية. سنوضح ما تغطيه كل وثيقة، ومن يحتاجها، والتكاليف النموذجية، وأهم مقدمي الخدمات، بالإضافة إلى نصائح مهمة ومقارنة بين شركات التأمين المحلية والدولية.
التأمين الصحي في البرتغال
النظام الصحي العام مقابل الخاص
البرتغال لديها خدمة صحية وطنية (Serviço Nacional de Saúde – SNS) توفر الرعاية الصحية لجميع المقيمين القانونيين، بما في ذلك المغتربين. يغطي النظام العام معظم الرعاية الطبية الأساسية مع رسوم مشاركة صغيرة، ويُمول من خلال ضرائب الضمان الاجتماعي.
⚠️ تنبيه مهم للأجانب من خارج الاتحاد الأوروبي: يجب أن يكون لديكم تأمين صحي خاص عند التقدم للحصول على تأشيرات الإقامة (مثل تأشيرة D7 للدخل السلبي).
التأمين الصحي الخاص
يوفر التأمين الخاص إمكانية الوصول إلى:
- المستشفيات والعيادات الخاصة
- أوقات انتظار أقصر
- خدمات تتجاوز تغطية SNS (مثل طب الأسنان والجراحات الاختيارية)
📊 مكونات التغطية الشائعة:
نوع التغطيةالتفاصيلالاستشارات الخارجيةالفحوصات والاستشارات الطبيةالاستشفاء والجراحاتتغطية كاملة للعمليات الجراحيةالأمراض الخطيرةعلاج الأورام والأمراض المزمنةرعاية الأمومةالولادة والرعاية قبل وبعد الولادةطب الأسنانالعلاجات والفحوصات الدوريةالخدمات الإضافيةالطب عن بُعد، زيارات الطبيب المنزلية
فترات الانتظار (Períodos de Carência)
🕐 فترات الانتظار النموذجية:
- 3-6 أشهر: للجراحات غير العاجلة والاستشارات التخصصية
- 10-12 شههر: لخدمات الأمومة
- بدون انتظار: للحوادث (عادة ما تُستثنى من فترات الانتظار)
💰 تكلفة التأمين الصحي
الخطط الأساسية:
- 6-10 يورو شهرياً: للخطط المحدودة جداً (غالباً خطط الأسنان الأساسية)
- Fidelidade Multicare: يبدأ من 6.50 يورو/شهر
- Médis (Ageas): يبدأ من 9.70 يورو/شهر
الخطط الشاملة:
- البالغون الأصحاء (30 عاماً): 20-50 يورو شهرياً
- كبار السن أو التغطية الموسعة: 50-100+ يورو شهرياً
⚠️ تحذير: بعض المنتجات المُسوقة كـ “خطط صحية” (planos de saúde) ليست تأميناً كاملاً بل برامج عضوية تقدم رعاية مخفضة (10-15 يورو/شهر).
🏢 أهم مقدمي الخدمات
شركات التأمين المحلية:
- Médis (جزء من Ageas)
- Multicare (من Fidelidade)
- AdvanceCare (شبكة تستخدمها Generali/Tranquilidade)
- Allianz Portugal
- Seguradoras Unidas (Tranquilidade)
- MGEN (شركة تأمين تبادلي)
شركات التأمين الدولية:
- Cigna
- Bupa
- Allianz Care
💡 نصائح وحيل للأجانب
- التسجيل في SNS: بعد الانتقال، سجل في مركز صحي محلي للحصول على رقم مستخدم SNS (cartão de utente)
- بطاقة التأمين الصحي الأوروبية (EHIC): إذا كنت من دولة في الاتحاد الأوروبي، ستغطي EHIC الرعاية الطبية العاجلة خلال الإقامات القصيرة
- رعاية الأسنان: معظمها خاص في البرتغال، لذا فكر في خطة تشمل طب الأسنان
- التأمين الجماعي: تحقق مما إذا كان صاحب العمل يقدم تأميناً صحياً جماعياً
⚖️ مقارنة: التأمين المحلي مقابل الدولي
الجانبالتأمين المحليالتأمين الدوليالمزايا• أسعار أقل للتغطية داخل البرتغال<br>• شبكات محلية راسخة<br>• متوافق مع متطلبات التأشيرة• تغطية عالمية<br>• دعم باللغة الإنجليزية<br>• مناسب للمغتربين المتنقلينالعيوب• الوثائق قد تكون بالبرتغالية<br>• تغطية محدودة خارج البرتغال• أقساط أعلى<br>• قد تكون المطالبات بنظام السداد والاسترداد
تأمين السيارات
⚖️ المتطلبات القانونية
تأمين السيارات إلزامي قانونياً في البرتغال. جميع المركبات يجب أن تحمل على الأقل تأميناً ضد المسؤولية المدنية للقيادة أو حتى الوقوف على الطرق العامة. القيادة بدون تأمين جريمة خطيرة – يمكن للشرطة مصادرة المركبة غير المؤمنة.
📋 أنواع تأمين السيارات
1. المسؤولية المدنية الإلزامية (Seguro de Responsabilidade Civil Obrigatória)
- الحد الأدنى الإلزامي
- يغطي الأضرار التي تسببها للآخرين
- حدود التغطية المطلوبة:
- 6.07 مليون يورو للإصابات الجسدية
- 1.22 مليون يورو للأضرار المادية لكل حادث
2. الطرف الثالث مع الحريق والسرقة (Terceiros com Incêndio e Roubo)
- يشمل التغطية الإلزامية
- يضيف الحماية لسيارتك في حالة السرقة أو الحريق
- قد يشمل: كسر الزجاج، المساعدة على الطريق، الحماية القانونية
3. التأمين الشامل (Seguro de Danos Próprios أو “All Risks”)
- التغطية الأكثر شمولاً
- يشمل الأضرار لسيارتك في حادث (حتى لو كان خطأك)
- يغطي: الحريق، السرقة، التخريب، الكوارث الطبيعية
💰 جدول التكاليف النموذجية
مستوى التغطيةما يغطيهالقسط السنوي النموذجيالمسؤولية فقط (إلزامي)الإصابات/الأضرار للأطراف الثالثة فقط~150 يورو/سنة وما فوقالمسؤولية + حريق وسرقةالمسؤولية المدنية + سيارتك في حالة السرقة/الحريق~200 يورو/سنة وما فوقشامل ("جميع المخاطر")جميع الأضرار + سرقة + حريق + تخريب~350 يورو/سنة للسيارات العادية
📄 المستندات المطلوبة للتأمين
- NIF (رقم الضريبة البرتغالي)
- عنوان محلي
- وثائق تسجيل المركبة (Documento Único Automóvel)
- رخصة القيادة
- شهادة الفحص الفني (IPO) للسيارات التي عمرها أكثر من 4 سنوات
🏢 شركات التأمين الرئيسية
- Fidelidade
- Generali Tranquilidade
- Ageas Seguros
- Allianz
- Liberty Seguros
- Zurich
- Mapfre
- OK! Teleseguros (عبر الإنترنت)
- Seguro Directo (مباشر)
💡 نصائح للأجانب
- إحضار سيارة من الخارج: بمجرد تسجيلها في البرتغال، تحتاج لوثيقة تأمين محلية
- سجل القيادة: اطلب بيان تاريخ المطالبات من شركة التأمين السابقة للحصول على خصومات
- التجديد التلقائي: معظم الوثائق تتجدد تلقائياً كل عام – للإلغاء أو التبديل، يجب إشعار الشركة (عادة قبل 30 يوماً من التجديد)
- تقرير الحادث الودي (Declaração Amigável de Acidente): احتفظ بنموذج في سيارتك
- المساعدة على الطريق: غالباً ما تكون مشمولة حتى في الوثائق الأساسية
تأمين المنزل
📋 أنواع تأمين المنزل
1. التأمين الإلزامي ضد الحريق (للشقق السكنية)
- إلزامي قانونياً للشقق في المباني المشتركة (propriedade horizontal)
- وفقاً للمادة 1429 من القانون المدني البرتغالي
- يغطي: الحريق، الانفجار، العواصف، البرق
2. التأمين متعدد المخاطر (Seguro Multirriscos Habitação)
تغطية شاملة تشمل:
- تغطية المبنى: الهيكل (الجدران، السقف، التجهيزات)
- تغطية المحتويات: الممتلكات الشخصية (الأثاث، الإلكترونيات، الملابس)
- المسؤولية الشخصية: تغطي الأضرار التي تنشأ من منزلك للآخرين
- تغطيات إضافية: السكن البديل، الحماية القانونية، خدمات المساعدة المنزلية
💰 التكاليف النموذجية
نوع الوثيقةالتغطيةالتكلفة السنوية التقريبيةتأمين الحريق (إلزامي للشقق)الحريق، البرق، الانفجار، أضرار العواصف~80 يورو/سنة لشقة عاديةمتعدد المخاطر الأساسيحريق + أضرار المياه + سرقة محدودة100-150 يورو/سنةمتعدد المخاطر الشاملجميع المخاطر + زلازل + مسؤولية قوية200-350 يورو/سنة
👥 من يحتاج تأمين المنزل؟
- أصحاب المنازل: إلزامي للشقق، موصى به بشدة للجميع
- المستأجرون: غير إلزامي لكن يُنصح بتأمين المحتويات
- أصحاب الرهن العقاري: البنك سيطلب تأميناً على الأقل ضد الحريق
💡 نصائح ورؤى محلية
- التقييم: تأكد من أن المبلغ المؤمن عليه يعكس تكلفة إعادة البناء الحقيقية، وليس القيمة السوقية
- قاعدة النسبية: إذا كنت مؤمناً بأقل من القيمة، ستطبق الشركة قاعدة النسبية
- الخصومات: تحقق من franchise (الخصم) على تغطيات مثل الزلازل أو أضرار المياه
- جرد المحتويات: احتفظ بالإيصالات أو التقييمات للعناصر باهظة الثمن
- وثيقة البناية الرئيسية: نسق مع جمعية الملاك – غالباً ما يكون للبناية تأمين يغطي المناطق المشتركة
- أضرار المياه: مطالبة شائعة – وثيقتك تغطي الأضرار لشقتك من التسريبات
- الكوارث الطبيعية: ليست كل الوثائق الأساسية تشمل الزلازل تلقائياً – تحقق وفكر في إضافتها
التأمين على الحياة
🎯 دور التأمين على الحياة
يدفع التأمين على الحياة مبلغاً لمستفيديك (أو دائن مثل البنك) في حالة الوفاة خلال فترة التغطية. في البرتغال، غالباً ما يُطلب التأمين على الحياة عند الحصول على رهن عقاري.
📋 أنواع التأمين على الحياة
1. التأمين المؤقت على الحياة (Seguro de Vida Temporário)
- يغطيك لفترة محددة
- تغطية مخاطر خالصة – لا يوجد عنصر ادخار
- الأكثر تكلفة معقولة
2. التأمين على الحوادث الشخصية (Seguro de Acidentes Pessoais)
- ليس تأميناً على الحياة بالضبط
- يدفع في حالة الوفاة أو الإعاقة العرضية
- يمكن أن يكمل التأمين على الحياة
🎁 التغطية والمزايا
التأمين النموذجي على الحياة يغطي:
- الوفاة لأي سبب (مرض أو حادث)
- العجز الكلي والدائم (اختياري)
- استثناءات: الانتحار عادة في أول 1-2 سنة
💰 تكلفة التأمين على الحياة
العمرمبلغ التغطيةالقسط الشهري التقريبي30 عاماً (غير مدخن)100,000 يورو10-15 يورو50 عاماً100,000 يورو50+ يورو
💡 مثال حقيقي: زوجان في الثلاثينيات مع رهن عقاري 190,000 يورو خفضا عرض البنك من 79 يورو/شهر إلى 43 يورو/شهر بالتسوق للحصول على أفضل سعر.
🏢 مقدمو الخدمات الرئيسيون
- Fidelidade (عبر بنك CGD)
- Ocidental (عبر Millennium BCP)
- Zurich
- Generali
- MetLife
- Real Vida
💡 نصائح مهمة
- تأمين الرهن العقاري: إلزامي أساساً للقروض المنزلية
- حق الاختيار: لديك الحق في اختيار أي شركة تأمين طالما تفي الوثيقة بشروط البنك
- شروط الوثيقة: تحقق من تعريف الإعاقة إذا كانت مشمولة
- الاعتبارات الضريبية: المدفوعات للزوج/الأطفال معفاة من ضريبة الدخل
- المستفيد: يمكنك تسمية أي شخص – لا يجب اتباع قوانين الإرث الإجباري
تأمين السفر
🛂 متطلبات تأشيرة شنغن
إذا كنت قادماً إلى البرتغال كسائح أو بتأشيرة مؤقتة، فإن التأمين الطبي للسفر إلزامي لتأشيرات شنغن:
- الحد الأدنى للتغطية: 30,000 يورو للعلاج الطبي الطارئ والإعادة إلى الوطن
- يجب أن يكون صالحاً لجميع دول شنغن
- للمدة الكاملة للإقامة
📋 ما يغطيه تأمين السفر
نوع التغطيةالتفاصيلالنفقات الطبية الطارئةالمستشفى، زيارات الطبيب، سيارة الإسعاف، الإجلاء الطبيإلغاء أو قطع الرحلةاسترداد التكاليف غير القابلة للاستردادالأمتعة والممتلكات الشخصيةالفقدان، السرقة، أو التلفتأخير السفرالتعويض عن التأخيرات الطويلةالمسؤولية الشخصيةفي حالة إصابة شخص أو إتلاف ممتلكات عن طريق الخطأ
💰 تكلفة تأمين السفر
- رحلة قصيرة (1-2 أسبوع): 20-50 يورو لكل مسافر
- وثائق سنوية متعددة الرحلات: 200-300 يورو/سنة
- تأمين طويل الأجل: 100+ يورو/شهر للتغطية العالمية الشاملة
🏢 مقدمو الخدمات الشائعون
دوليون:
- Allianz Travel
- AXA Schengen
- Europe Assistance
- World Nomads
محليون:
- Fidelidade
- Tranquilidade
- Victoria Seguros
💡 نصائح للمقيمين والزوار
- بطاقة التأمين الصحي الأوروبية (EHIC): للمقيمين في البرتغال المسافرين داخل الاتحاد الأوروبي
- تأمين بطاقات الائتمان: تحقق من مزايا بطاقتك الائتمانية
- الأنشطة عالية المخاطر: تأكد من تغطية الأنشطة مثل الغوص أو القفز بالمظلات
- المطالبات في الخارج: احتفظ بجميع الأوراق والفواتير
- الزوار إلى البرتغال: سيحتاجون لتأمين يفي بمتطلبات شنغن
تأمين الأعمال في البرتغال
1. تأمين حوادث العمل (Seguro de Acidentes de Trabalho) ⚠️ إلزامي
إلزامي لجميع أصحاب العمل في البرتغال – بما في ذلك:
- الشركات
- الأعمال الصغيرة
- الأفراد الذين يوظفون عمال منازل
يغطي:
- الإصابات أو الأمراض التي تحدث أثناء العمل
- التنقل من وإلى العمل
- العلاج الطبي وإعادة التأهيل
- تعويض الأجور المفقودة أو الإعاقة
⚠️ للعاملين لحسابهم الخاص: مطلوبون أيضاً لحمل هذا التأمين لأنفسهم
2. تأمين المسؤولية العامة (Responsabilidade Civil Empresarial)
يغطي المطالبات من أطراف ثالثة للإصابة أو الضرر الناجم عن عمليات عملك أو منتجاتك.
إلزامي لأنشطة معينة:
- المهنيون (أطباء، محامون، مهندسون معماريون)
- خدمات الأمن
- وكالات السفر
- البناء المدني
3. تأمين ممتلكات الأعمال (Seguro Multirriscos Empresa)
مشابه لتأمين المنزل ولكن للمباني التجارية:
- يغطي المبنى (إذا كان مملوكاً) والمحتويات/المعدات
- الحماية ضد الحريق، الفيضان، السرقة
- مطلوب من البنوك للقروض على العقارات التجارية
4. تأمينات تخصصية أخرى
- تأمين الأمن السيبراني: لخروقات البيانات
- تأمين الائتمان: للحماية من عدم دفع العملاء
- الكفالات: لأنشطة مرخصة معينة
- الحماية القانونية: لتغطية الرسوم القانونية
💡 نصائح للمستقلين ورجال الأعمال
- المستقلون: تذكر أنك مسؤول عن تأمين حوادث العمل الخاص بك
- حزم الوثائق: غالباً ما تقدم شركات التأمين صفقات حزم
- الامتثال القانوني: احتفظ بإثبات التأمينات المطلوبة
- المطالبات: أبلغ شركة التأمين فوراً في حالة وقوع حادث
تأمين الحيوانات الأليفة
⚖️ تأمين المسؤولية للكلاب (إلزامي لسلالات معينة)
إذا كنت تمتلك كلباً من سلالة مصنفة كخطرة أو محتملة الخطورة، فأنت مطلوب قانونياً بالحصول على تأمين مسؤولية:
- السلالات: Pit Bull Terrier، Rottweiler، Staffordshire Terrier، وغيرها
- التغطية المطلوبة: 50,000 يورو على الأقل
🏥 تأمين صحة الحيوانات الأليفة
يغطي:
- رسوم الطبيب البيطري: الاستشارات، الاختبارات التشخيصية، الأدوية، الجراحات
- الرعاية الوقائية: الفحوصات السنوية، التطعيمات، إزالة الديدان
- خدمات أخرى: المساعدة في البحث عن الحيوانات المفقودة، رسوم الإيواء
💰 تكلفة تأمين الحيوانات الأليفة
نوع التأمينالتكلفة التقريبيةخطة أساسيةأقل من 9 يورو/شهرخطط شاملة150-200 يورو/سنة (12-17 يورو/شهر)مسؤولية فقط20-30 يورو/سنة
🏢 مقدمو الخدمات
- Fidelidade PETS
- Generali Tranquilidade Cães e Gatos
- Ageas (Médis PET)
- MAPFRE Pets
💡 نصائح لأصحاب الحيوانات الأليفة
- خصم متعدد الحيوانات: اسأل عن خصومات لتأمين أكثر من حيوان
- استخدام الشبكة: تحقق من المتطلبات لاستخدام شبكة بيطرية معينة
- مقارنة التغطية مقابل التمويل الذاتي: قيّم استعدادك المالي للفواتير الكبيرة غير المتوقعة
- حوادث الطرف الثالث: تأكد من وجود تغطية مسؤولية لحيوانك الأليف
التأمين القانوني والوثائق التخصصية
⚖️ تأمين الحماية القانونية (Seguro de Proteção Jurídica)
يغطي نفقات المحامين ورسوم المحكمة في نزاعات معينة:
ما يغطيه:
- الدفاع الجنائي: تكاليف دفاعك إذا اتُهمت بجريمة
- مطالبات الأضرار: المساعدة القانونية للمطالبة بتعويضات
- نزاعات السكن/العقارات: قضايا مع المالك أو المستأجر أو الجيران
- نزاعات العقود: النزاعات حول عقود المستهلك أو الخدمات
- حقوق العمل: الدفاع عن حقوقك العمالية
- قانون الأسرة والميراث: بعض الخطط تساعد في النزاعات العائلية
- النزاعات الإدارية والضريبية: الدفاع ضد الغرامات أو الإجراءات
التكلفة:
- 50-100 يورو سنوياً حسب نطاق التغطية
- غالباً ما يُضاف كملحق في تأمين السيارات أو المنزل
مقدمو الخدمات:
- ARAG (متخصص في الحماية القانونية)
- Fidelidade Legal Care
- DAS
- Automóvel Club de Portugal (ACP)
🔧 وثائق تخصصية أخرى
- تأمين المسؤولية الخاصة: يحميك من مطالبات الضرر أو الإصابة في الحياة اليومية
- تأمين الحوادث الشخصية: يغطي الوفاة أو الإعاقة العرضية على مدار الساعة
- تأمين سرقة الهوية الإلكترونية: يغطي المخاطر الإلكترونية الشخصية
- تأمين العناصر عالية القيمة: للمجوهرات أو الفن أو المقتنيات
- تأمين المركبات الخاصة: للقوارب، الدراجات النارية، عربات الجولف
- تأمين الجنازة: يغطي نفقات الجنازة والترتيبات
🌟 نصائح ختامية للأجانب في البرتغال
- اقرأ الشروط العامة (Condições Gerais) لأي وثيقة
- استخدم أدوات المقارنة أو الوسطاء للاحتياجات المعقدة
- اطلب نسخة إنجليزية أو ملخص – شركات التأمين الكبرى غالباً ما توفرها
- أعد تقييم تغطياتك التأمينية كل عام أو عندما تتغير حياتك
- السوق منظم جيداً من قبل Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF)
من خلال فهم واستخدام عروض التأمين في البرتغال، يمكن للأجانب التخفيف بشكل كبير من حالات عدم اليقين في العيش في بلد جديد. التأمين المناسب يوفر ليس فقط الامتثال القانوني ولكن أيضاً راحة البال، مما يسمح لك بالاستمتاع بالبرتغال مع العلم أنك محمي ضد محن الحياة.